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Der Ruhestand - Die schönste Zeit des Lebens?

Die durchschnittliche gesetzliche Rente bei Männern liegt bei 982 Euro und bei Frauen bei 570 Euro

 

Mittlerweile gibt es hundertausende Minijobber, die älter als 65 sind.

(Quelle: Statistik Deutsche Rentenversicherung 2012, Spiegel-Online vom 11.06.2013)

Drei Schichten...

Vier Jahrzehnte war die Altersvorsorge in Deutschland allein auf die gesetzliche Rente ausgerichte. Erst zu Beginn des neuen Jahrtausends fanden die demografischen Probleme aus längerer Lebenserwartung und niedrigen Geburtenraten Einzug in die öffentliche Diskussion. Am Ende wurde seitens des Staates das 3-Schichten-Modell entwickelt und mit dem Alterseinkünftegeset 2005 Gesetz. 

Die erste Schicht soll dabei die Grundversorgung sicherstellen. Dies besteht für die Arbeitnehmer im Grundsatz aus der Gesetzlichen Rentenversicherung bzw. für Beamte aus deren Pensionsversorgung. Neben den berufsständischen Versorgungswerken wurde zudem für Selbstständige die Rürup-Rente geschaffen.

Die zweite Schicht umfasst staatlich geförderte Ergänzungen der individuellen Vorsorge. Damit ist neben den Angeboten der betrieblichen Altersvorsorge auch die Riester-Rente in all ihren Formen gemeint. 

Unter der dritten Schicht fallen schließlich private Kapital- und Rentenversicherungen, sonstige Kapitalanlagen, Immobilienbesitz und Wertpapierdepots. Im Grunde zählen dazu alle Geldanlagen, die im Alter zusätzlich zur Verfügung stehen.

Die Statistik in Deutschland

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Die Menschen werden weltweit immer älter. Ein heute in Deutschland geborenes Mädchen wird laut Statistik im Schnitt bereits 82,7 Jahre alt. Doch selbst Menschen mittleren Alters erfreuen sich immer größerer Lebenserwartungen. Ein heute 40-jähriger Mann darf sich im Schnitt noch auf knapp 39 weitere Lebensjahre freuen. Das hängt einerseits an der heutigen Lebensweise, andererseits aber vor allem an den Segnungen der modernen Medizin. Doch während dort die Fortschritte von Monat zu Monat messbar sind, gilt in Sachen Rente noch immer die gleiche Formel, egal ob ein Leben als Rentner 10, 15 oder 20 Jahre anhält: Entweder das Geld kommt aus der Umverteilung zwischen den Generationen wie in der gesetzlichen Rente vorgesehen, oder jeder einzelne spart während seines Erwerbslebens Geld für eine eigene Rente an.

Die verschiedenen Formen

Um seine private Rentensituation im Alter aufzubesser, kann in allen Schichten gearbeitet werden. Da in der dritten Schicht dank der individuellen Möglichkeiten viel Flexibilität vorherrsch, findet dort keine direkte staatliche Förderung statt. Vom Staat bezuschusst oder in der Ansparphase steuerlich gefördert werden neben der Rürup-Rente aus der ersten Schicht nur Produkte aus der zweiten Schicht der Altersvorsorge. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist inzwischen nicht mehr nur eine freiwillige Arbeitgeberleistung. Heute können Arbeitnehmer von ihrem Chef eine bAV verlangen, wenn sie bereit sind, dafür auf einen Teil ihres Gehalts zu verzichten. Diese Möglichkeit nennt sich Entgeltumwandlung. Dabei werden die bAV-Beiträge vom Bruttogehalt abgezogen, sodass es Einspareffekte bei Steuern und Sozialabgaben gibt. Das zweite Kernelement der zweiten Schicht ist die Riester-Rente. Die staatliche Förderung besteht hierbei in Zulagen und zusätzlichen Steuervorteilen. Jeder Förderberechtigte erhält 154 Euro Grundzulage im Jahr, sofern er mindestens vier Prozent seines sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens investiert hat - abzüglich der staatlichen Zulagen wohlbemerkt. Zudem gibt es für kindergeldberechtigte Kinder weitere Zulagen. Je nach Gesamthöhe des Beitrages ergeben sich zusätzliche Steuervorteile.

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